消費新趨勢：BNPL！雙11、Black Friday網購使費大　「先買後付」免肉赤

每逢年尾，購物消費的機會特別多。雙十一、Black Friday產品價格近乎全年至抵，加上慶祝朋友生日、聖誕節交換禮品等等必不可少的使費，到了到期繳款日要一筆過支付大金額，難免會「肉赤」！到底如何能在不影響日常生活開支及沒有額外手續費的情況下，精明購物呢？

消費新趨勢：先買後付！買一樣嘢，分三次畀錢

近年網上購物已成為都市人的主要購物模式，財政司司長陳茂波曾在 2022 年 10 月的《司長隨筆》中提到 2022 年首 8 個月的零售業網上銷售額，較去年同期增加近兩成二；小至食材、快速消費品，大至家庭電器都能網購處理。而隨著各大企業勻積極推行消費數碼化，用家能選擇的付款方式也愈來愈多，當中「先買後付」（Buy Now Pay Later, BNPL）更成為被受追捧的付款方式，在歐美市場亦相當流行！

FIS（Fidelity National Information Services, Inc.）在 3 月發表的調查報告顯示，「先買後付」至 2025 年將成為本港增長最快的支付方式，年均增長達 59%。「先買後付」多數具有極低或免息分期的特點，能讓用家分期付款購物，毋須待銀行戶口內有足夠現金，也能快捷、方便地透過網購入手所需商品，從而減輕消費者的經濟壓力，變相更能靈活運用手上的流動資金。

信用卡都做到分期，點解要用「先買後付」？

香港人除了一機在手，大部分人亦有一卡在手，所指的是信用卡。一般網購的情況下以信用卡付款，消費者需達到指定的最低消費額，後續要自行致電或在網上銀行中進行相關分期的步驟，程序多重，甚或需要支付一定的分期利息及手續費。假若有鬆動資金想提前還款，則要繳付提前還款手續費，可見自由度不大。再者，新客戶申請信用卡需時數星期，申請者無可避免要提供入息及工作證明，對於沒有固定入息的自由工作者、家庭主婦等人士而言，申請傳統信用卡的流程繁複，成功機會也非常有限。除此之外，近年出現信用卡被盜用的情況頻繁，難免增加大眾使用信用卡時的憂慮。

上述種種原因，令不少人轉向申請虛擬銀行，大部分毋須提供入息證明即可申請，方便度大增。部分虛擬銀行更會提供「先買後付」的付款方式，像是 Ant Bank 早前與 AlipayHK 合作推出 Ant Bank PayLater，用家能直接在淘寶和 AlipayHK 的本地合作網上商舖消費滿 HK$100 時選擇以 AlipayHK 付款，便能享用 Ant Bank PayLater 「先買後付」的付款方式，是目前第一個虛擬銀行的先買後付與電子錢包合作，讓用家直接可以在電子錢包的合作商鋪購物時用分期。

經過實測，最快即時便可以完成申請批核，即批即用、即享 3 個月免息分期*，截至 12 月 31 日可享 HK$0 平台手續費，即使提前還款亦不會收取額外手續費；現時新客戶申請 Ant Bank PayLater 更可享 8.88% 利率獎賞及高達 HK$150 電子禮券的迎新獎賞！而且今個雙十一 AlipayHK 都有推出與本地商戶的「雙11優惠」，折扣優惠總值超過港幣百萬元，在淘寶及 AlipayHK 網上商戶購物時可以搭配 Ant Bank PayLater 獎賞優惠一起使用，令雙 11 網購更化算！

同樣都係先買後付，虛擬銀行同先買後付平台有咩差別？

現時香港市場有數間先買後付平台，但普及程度並不高，消費者只能在指定商戶之購物網站看到它們的蹤跡。先買後付服務於香港未受相關規管或牌照要求，先買後付平台通常接受信用卡或扣賬卡作為還款方式，大部分並不支援提早還款服務。如果用家遲還款項，平台會收取遲還款手續費，甚或凍結戶口。儘管先買後付平台並非由銀行管理，也不受機構監管，但部分先買後付平台會要求用家提供入息證明，以評估申請人的信貸狀況。相較於受香港金管局監管的虛擬銀行的「先買後付」，先買後付平台潛在的利息、前期收費及手續費等費用或會較多，建議消費者使用前宜先詳細了解相關條款。

最後，不同的付款方式都各有利弊，但無可否認方便、簡單的「先買後付」付款方式已成為年輕一代網購的消費新趨勢。消費前記得要衡量個人收入及負擔能力，以免在還款時變得吃力。

* Ant Bank PayLater 實際年利率0%

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